🔥 انخفاض أسعار الفائدة على القروض العقارية واستمرار التراجع في عوائد الودائع… البنوك تتنافس على جذب المودعين
شهدت الولايات المتحدة هذا الأسبوع تغيّرًا ملحوظًا في أسعار الفائدة على منتجات الادخار والتمويل العقاري، حيث سجلت القروض العقارية أدنى مستوياتها خلال عام 2025، في حين واصلت حسابات الادخار والودائع البنكية وحسابات سوق المال تقديم عوائد مرتفعة نسبيًا رغم مسار التراجع العام في معدلات الفائدة.
📊 ملخص المستجدات المالية
• القروض العقارية (Mortgages) تهبط إلى أدنى مستوياتها هذا العام عند 6.18% للقرض الثابت لمدة 30 عامًا.
• قروض الرهن العقاري المتغيرة (ARMs) تراجعت إلى حدود 6.35% – 6.56%.
• معدلات الفائدة على HELOC (قروض حقوق ملكية المنازل) استقرت عند 7.75% — أقل من 8% منذ أغسطس.
• حسابات الادخار مرتفعة العائد تقدم حتى 4.36% APY، وهي الأعلى في السوق وفقًا لـ HealthcareBank.
• شهادات الإيداع (CDs) تقدم حتى 4.25% APY لدى LendingClub وUnited Fidelity Bank.
• حسابات سوق المال (Money Market Accounts) ما زالت جذابة عند 4.26% APY كأفضل عرض متاح.
⚙️ ما الذي يحرّك السوق الآن؟
خفض الاحتياطي الفيدرالي للفائدة ثلاث مرات في 2024 ومرة في 2025 أدى إلى هبوط تدريجي في عوائد الودائع المصرفية.
رغم ذلك، تظل العوائد الحقيقية أعلى بكثير مما كانت عليه قبل ثلاث سنوات، حين كان متوسط الفائدة على الادخار 0.06% فقط، مقارنةً بـ 0.40% حاليًا وفقًا لبيانات FDIC.
وفي المقابل، ساهمت تراجع عوائد السندات وتباطؤ الاقتصاد في هبوط الفائدة العقارية، إذ انخفضت الفائدة على القرض الثابت لـ30 عامًا إلى 6.18% — وهو أدنى مستوى في 2025 — ما يشجع مشتري المنازل على تثبيت الأسعار قبل أي انعكاس جديد.
🏦 حسابات الادخار مرتفعة العائد (High-Yield Savings Accounts)
أبرز عروض اليوم جاءت من HealthcareBank بنسبة 4.36% APY، متقدمة على باقي البنوك.
وللتوضيح:
• إيداع 1,000 دولار بعائد 0.40% يمنح فقط 4.01 دولار في السنة.
• أما بنفس المبلغ في حساب بعائد 4% APY فالعائد يصل إلى 40.81 دولار.
• إيداع 10,000 دولار في حساب بعائد 4% يعني كسب 408.08 دولار خلال عام واحد.
💡 الحسابات مرتفعة العائد تبقى الخيار الأفضل لتسييل السيولة قصيرة الأجل قبل أي خفض إضافي في الفائدة الفيدرالية.
💰 شهادات الإيداع (Certificates of Deposit - CDs)
أفضل العوائد اليوم تصل إلى 4.25% APY على ودائع قصيرة الأجل من LendingClub (لمدة 8 أشهر) وUnited Fidelity Bank (لمدة 10 و18 شهرًا).
• استثمار 1,000 دولار بعائد 4% يُكسب 40.74 دولارًا في عام واحد.
• أما استثمار 10,000 دولار فيُكسب نحو 407 دولارًا سنويًا.
🧾 أنواع شهادات الإيداع
• Bump-Up CD: تسمح بتعديل الفائدة مرة واحدة إذا ارتفعت معدلات البنك.
• No-Penalty CD: تمكنك من سحب الأموال قبل الاستحقاق دون غرامة.
• Jumbo CD: تتطلب حدًا أدنى كبيرًا (عادة 100,000 دولار) مقابل عائد أعلى.
• Brokered CD: تُشترى عبر وسطاء وتوفر مرونة أكبر ولكن قد تفتقر للتأمين الفيدرالي.
🏡 القروض العقارية (Mortgages)
بحسب Zillow، الفائدة الحالية على القروض العقارية كالتالي:
• 30 سنة ثابتة: 6.18%
• 20 سنة ثابتة: 5.62%
• 15 سنة ثابتة: 5.51%
• 5/1 ARM: 6.38%
• VA Loans (المحاربين القدامى): بين 5.09% – 5.62%
أما قروض إعادة التمويل (Refinance) فمتوسطها عند 6.29% للقرض الثابت لـ 30 عامًا.
📉 التحليل:
• تراجع الفائدة العقارية لا يعني انهيار السوق، بل وصوله إلى “القاع الفني” بعد شهور من التذبذب.
• للمشترين الجدد، هذه فرصة لتثبيت السعر قبل أي ارتفاع لاحق.
• أما أصحاب المنازل، فقد يكون إعادة التمويل خيارًا لتقليل الدفعات الشهرية.
🏠 قروض حقوق ملكية المنازل (HELOC)
معدلات HELOC استقرت عند 7.75% — أقل من 8% منذ أغسطس — بحسب بيانات Curinos.
هذه القروض تمنح مرونة كبيرة:
• السحب حسب الحاجة، والدفع فقط على المبلغ المستخدم.
• يمكن استخدامها لتسديد ديون، أو تحسين المنازل، أو حتى نفقات مؤقتة.
أبرز عرض اليوم من FourLeaf Credit Union عند 5.99% للسنة الأولى (مقدمة)، قبل أن تتحول إلى معدل متغير لاحقًا.
⚖️ مزايا HELOC:
لا تحتاج للتخلي عن قرضك الأساسي منخفض الفائدة (3–5%).
فترات سحب مرنة ودفعات شهرية منخفضة في البداية.
الأفضل استخدامها لأهداف إنتاجية لا استهلاكية.
💵 حسابات سوق المال (Money Market Accounts - MMA)
تظل هذه الحسابات خيارًا جذابًا لمَن يريد سيولة عالية مع عائد محترم.
• المعدل الوطني 0.59% فقط، لكنه كان 0.07% قبل ثلاث سنوات.
• أفضل حسابات السوق اليوم تمنح حتى 4.26% APY.
مثال:
• إيداع 10,000 دولار بعائد 0.59% = 59 دولارًا سنويًا.
• أما بعائد 4% = 408 دولارًا سنويًا.
⚠️ بعض الحسابات تتطلب حدًا أدنى مرتفعًا أو تقيّد عدد السحوبات الشهرية (عادةً 6 مرات).
💬 رؤية المؤسسات
يرى محللو Bankrate وNerdWallet أن المنافسة على الودائع بين البنوك الرقمية والاتحادات الائتمانية ستستمر ما دامت الفائدة الفيدرالية فوق 4%، لكن العوائد “الذهبية” الحالية على الادخار وشهادات الإيداع قد تختفي مع أي خفض جديد في 2026.
🔮 النظرة المستقبلية
• الأسواق تتوقع خفضًا تدريجيًا إضافيًا للفائدة خلال النصف الأول من 2026.
• هذا يعني أن عوائد الادخار والودائع قد تواصل الانخفاض.
• الوقت الحالي ما يزال “الفرصة الأخيرة” لتثبيت عوائد تتجاوز 4% APY قبل دورة التيسير المقبلة.
💡 خلاصة مُركّب:
البيئة النقدية في أكتوبر 2025 تميل إلى التيسير التدريجي، ما يجعل تثبيت العائد الآن خطوة ذكية للمستثمر المحافظ.
في مُركّب+، نرى أن الجمع بين شهادات الإيداع قصيرة الأجل وحسابات الادخار مرتفعة العائد يمنح توازنًا مثاليًا بين السيولة والعائد قبل أي خفض إضافي للفائدة.
🔍 للمستثمر الذكي فقط في مُركّب+
لا نلاحق الأخبار اليومية، بل نقرأ منحنى الفائدة ونستبق دوراته.
📊 لأن العائد الحقيقي ليس في “أعلى نسبة اليوم”، بل في القرار الذكي قبل التغيّر القادم.
🎯 اشترك الآن في مُركّب+ لتتعلم كيف تستفيد من الدورات النقدية وتُدير أموالك بوعي لا بانفعال.