خارطة طريق الاستثمار للمتقاعدين
نصائح عملية لإدارة الأصول والدخل، شرح مفصل مع أمثلة
يواجه المتقاعدون تحديات مختلفة فيما يتعلق بإدارة أموالهم، حيث يتحولون من كونهم في رحلة طويلة من الادخار و تجميع الأموال إلى الإنفاق من محفظتهم الاستثمارية. تهدف هذه المقالة إلى تقديم شرح مفصل لكل نقطة من نقاط خارطة الطريق الاستثمارية للمتقاعدين، مع التركيز على الأمثلة العملية لجعل المعلومات أكثر قابلية للفهم.
1. حماية وتعديل نفقاتك
مقارنة ميزانيتك قبل وبعد التقاعد:
قبل التقاعد، ستركز ميزانيتك على توفير المال وتغطية نفقات معيشية حالية ومستقبلية مثل الإيجار أو الرهن العقاري، والطعام، والنقل، والترفيه.
بعد التقاعد، ستتغير نفقاتك حيث قد تنخفض بعضها (مثل التنقل إلى العمل) بينما ترتفع نفقات أخرى (مثل السفر والرعاية الصحية).
قارن ميزانيتك قبل التقاعد وبعده لتحديد حجم التعديلات اللازمة في أسلوب حياتك.
مثال:
قبل التقاعد، تنفق 500 دولار شهريًا على الذهاب إلى العمل ما بين المواصلات والملابس ووجبات الغداء. بعد التقاعد، لن تحتاج إلى ذلك، مما يوفر لك 500 دولار شهريًا. وفي المقابل، قد ترتفع نفقات السفر إلى 4000 دولار سنويًا. ستحتاج إلى تعديل ميزانيتك لتعكس هذه التغييرات.
2. توقع النفقات الكبيرة المتقطعة
من المهم استخدام ميزانية منتظمة لتتبع دخلك ونفقاتك، خاصة بعد التقاعد. سيساعدك ذلك على التحكم في إنفاقك وضمان عدم تجاوز ميزانيتك.
تأكد من توقع النفقات الكبيرة المتقطعة، مثل إصلاحات المنزل أو شراء سيارة جديدة أو إكمال التعليم الجامعي أحد الأبناء، في ميزانيتك.
مثال:
خصص 500 دولار شهريًا في ميزانيتك لإصلاحات المنزل. وبالتالي عندما تحتاج إلى إصلاح كبير للمنزل، سيكون لديك أموال مخصصة لذلك دون الحاجة إلى التنازل عن نفقات أخرى أو بيع أصول لسداد ذلك.
3. تقييم وتعظيم مصادر دخلك المضمونة مدى الحياة
فكر في الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية:
الضمان الاجتماعي هو مصدر دخل مضمون مدى الحياة لمعظم المتقاعدين في العالم.
تحقق من موقع أو دائرة الضمان الاجتماعي لمعرفة مقدار استحقاقك. قد يكون لديك أيضًا معاش تقاعدي من وظيفتك السابقة.
في بعض الدول هناك برامج تقاعد فردية إضافية يمكنك الاستفادة منها في توفير مصدر دخل ثابت إضافي. تأكد من فهم شروط معاشك التقاعدي، مثل خيارات السحب وأية خصومات أو ضرائب على السحب المبكر.
مثال:
إذا كنت تستحق مبلغ 1,000دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي ولديك أيضًا معاش تقاعدي بقيمة 800 دولار شهريًا من وظيفتك السابقة. يوفر لك كلاهما دخلًا مضمونًا مدى الحياة بقيمة 1,800 دولار شهريًا.
4. أخِّر استحقاقات الضمان الاجتماعي (إن أمكن)
العمل لفترة أطول يُقلل من سحب الأموال من المحفظة ويُحسن من طول عمرها:
يسمح لك تأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي بزيادة راتب التقاعد الشهري عندما تبدأ في سحبه. ويمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ولا تعاني من أمراض مزمنة.
ذلك اضافة للفوائد الاجتماعية والنفسية التي يوفرها الاستمرار في العمل لكثير من الناس.
مثال:
إذا كنت تخطط للتقاعد عند سن ال55 عامًا. ثم قررت الاستمرار في العمل بدوام جزئي حتى سن 60 عامًا. سيقلل هذا مقدار الأموال التي تحتاج إلى سحبها من محفظتك الاستثمارية كل عام.
وإذا قمت بتأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي لمدة 5 سنوات، فستزيد استحقاقاتك الشهرية بنحو 20% (يختلف ذلك على حسب سنوات الخدمة التي تم قضاؤها والقوانين من بلد إلى آخر).
هذا يعني أنك ستتلقى راتبًا 1,200 دولارًا شهريًا بدلاً من 1,000 دولار.
5. فكر في شراء بوليصة تأمين (معاش ثابت)
سند الدخل الأساسي أو بوليصة تأمين (معاش ثابت) هو عقد مع شركة تأمين يُتيح لك الحصول على مقدار ثابت من الدخل مدى الحياة مقابل دفعة مالية مسبقة.
يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا للمتقاعدين الذين يرغبون في ضمان دخل ثابت. وبالطبع تأكد من مقارنة عروض شركات التأمين والبنوك المختلفة قبل اتخاذ القرار.
مثال:
لنفترض أن امرأة تبلغ من العمر 40 عامًا قامت باستثمار مبلغًا مقطوعًا قدره 50,000 دولار في بوليصة معاش ثابت. وتختار أن تبدأ في تلقي المدفوعات من هذا المعاش عندما تبلغ 65 عامًا. حتى لو لم تضيف أي مزايا إضافية إلى عقد المعاش الخاص بها، فستتلقى ما يزيد عن 900 دولار شهريًا لبقية حياتها بعد بلوغها سن 65 عامًا.
إذا لم يكن لديك معاش تقاعدي كبير، فقد يكون شراء بوليصة معاش ثابت طريقة جيدة لضمان دخل ثابت. سيساعدك ذلك على تغطية نفقاتك الأساسية دون الحاجة إلى الاعتماد على سحب الأموال من محفظتك الاستثمارية.
6. التخطيط لأسوأ الاحتمالات (شبكة أمان)
فكر في التأمين على الممتلكات والحوادث:
من المهم الحصول على تأمين على الممتلكات لحماية منزلك من الأضرار الغير متوقعة. تأكد أيضًا من الحصول على تأمين على الحوادث لتغطية النفقات الطبية في حالة وقوع حادث لا سمح الله.
مثال:
تأمين على الممتلكات يغطي منزلك بقيمة 150,000 دولار. وتأمين آخر على الحوادث يغطي النفقات الطبية حتى 100,000 دولار.
تأكد من تغطية الرعاية الصحية (بما في ذلك الأدوية)
اذا كان لديك تأمين صحي حكومي والذي يغطي نفقات المستشفى للعمليات والأحداث الكبيرة، ولكنه لا يغطي المراجعات الطبية في بعض المراكز الخاصة التي توفر في بعض الأحيان مرونة أكبر في المواعيد ومتابعة أفضل، قد يكون من المجدي التفكير في تأمين خاص تكميلي يسمح لك بزيارة عدد من المستشفيات الخاصة برسوم رمزية.
خصص صندوقًا للرعاية طويلة الأمد:
قد تحتاج إلى رعاية طويلة الأمد في مرحلة ما من تقاعدك. من المهم تخصيص أموال لتغطية هذه النفقات.
مثال:
تخصيص مبلغ 50,000 دولار لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأمد. يمكنك استخدام هذه الأموال لدفع تكاليف الرعاية المنزلية.
7. ابق مرنًا فيما يخص نسبة السحب
استخدم استراتيجيات سحب ديناميكية (مثل مبدأ ال4%):
مبدأ 4% هو قاعدة تقليدية تقترح على المتقاعدين سحب 4% فقط من قيمة محفظتهم الاستثمارية في السنة الأولى من التقاعد، ثم تعديل هذا المبلغ سنويًا وفقًا لقيمة المحفظة. يمكن أن تكون هذه استراتيجية جيدة لضمان استمرار محفظتك لفترة أطول. ولكن اتباعها يعني بالضرورة التأثر سلبًا في حالات انخفاضات الأسواق.
8. الانتباه للأمور الضريبية:
سحب الأموال من الحسابات ذات الكفاءة الضريبية المنخفضة أولاً:
إذا كان لديك حسابات تقاعدية ذات كفاءة ضريبية منخفضة، مثل الحسابات ذات الضرائب المؤجلة ، فقم بسحب الأموال من هذه الحسابات أولاً. سيساعدك ذلك على تجنب دفع ضرائب إضافية على الدخل.
مثال:
إذا كان لديك 50,000 دولار في حساب تقاعد تقليدي (معفى من الضرائب أو بضرائب مخفضة). ولديك أيضًا 100,000 دولار في حساب خاضع للضريبة. قم بسحب الأموال من الحساب لتقليدي أولاً لتجنب دفع ضرائب إضافية على الدخل.
9. تعديل ملاءمة مخاطر محفظتك
استخدم نهج الدلو لتخصيص الأصول:
عادةً ما يكون دلو السيولة أقصر أجلًا وأقل مخاطرة، بينما يكون دلو النمو أطول أجلًا وأكثر مخاطرة. سيساعدك هذا النهج على تحقيق توازن بين المخاطر والعائد في محفظتك.
مثال:
إذا لديك محفظة استثمارية بقيمة 500,000 دولار.
تخصص 250,000 دولار (50%) لدلو السيولة.
تخصص 125,000 دولار (25%) لدلو النمو.
تخصص 125,000 دولار (25%) لدلو الدخل.
السيولة للسنتين الأوليتين من التقاعد:
من المهم تخصيص النقد الكافي لتغطية نفقاتك في السنتين الأوليتين من التقاعد. سيساعدك ذلك على تجنب الحاجة إلى سحب الأموال من محفظتك الاستثمارية خلال فترة قد تكون فيها قيمة السوق منخفضة.
مثال:
إذا كانت نفقاتك الشهرية 2,000 دولار، تخصص 24,000 دولار (24 شهرًا × 2,000 دولار) من النقد لتغطية نفقاتك في السنتين الأوليتين من التقاعد.
السندات عالية الجودة للسنوات الوسيطة:
في السنوات الوسيطة من التقاعد، يمكنك تخصيص المزيد من محفظتك للسندات عالية الجودة. سيساعدك ذلك على تقليل المخاطر والحفاظ على رأس المال.
مثال:
في سن 65 عامًا، تخصص 60% من محفظتك للسندات، ومع تقدمك في العمر، قد تزيد هذه النسبة إلى 70% أو 80%.
الأسهم للسنوات اللاحقة:
في السنوات اللاحقة من التقاعد، يمكنك تخصيص جزء أصغر من محفظتك للأسهم. سيساعدك ذلك على الحفاظ على بعض إمكانات النمو بينما تقلل من المخاطر.
10. أعطِ الاهتمام الواجب لخطة إدارة أموالك في حال لم تعد قادرًا..
ضع خطة أساسية للتوريث (توكيلات، وصية، وصية حية):
لا ضير أبدًا من المهم وضع خطة توريث لتحديد كيفية توزيع أموالك بعد وفاتك، تحديدًا إذا كنت تعيش في بلد غير اسلامي والترتيبات فيه قد لا تكون معروفة أو وفقًا لمبادئ الشريعة.
يجب أن تتضمن هذه الخطة توكيلات وصية وصية حية.
وصية تحدد كيفية توزيع أموالك بعد وفاتك.
توكيلًا يسمح لشخص ما بإدارة أموالك وشؤونك المالية إذا أصبحت غير قادر على ذلك.
وصية حية تسمح لشخص ما باتخاذ قرارات طبية نيابة عنك إذا أصبحت غير قادر على ذلك.
تأكد من تحديد المستفيدين من حساباتك المالية، مثل حسابات التقاعد وحسابات التأمين على الحياة.
سيساعد ذلك على ضمان انتقال هذه الحسابات إلى الأشخاص المناسبين بعد وفاتك وتجنيب الورثة الكثير من التعقيدات والمتاعب القانونية التي قد تستمر لفترات طويلة.
11. بسّط محفظتك وخصص مستشارًا ماليًا
تبسيط محفظتك في التقاعد لجعلها أسهل في الإدارة والمتابعة. وبكل تأكيد إذا كانت ثروتك تسمح فالتعاون مع مستشار مالي سيكون له الكثير من الفوائد.
الخلاصة
تقدم هذه المقالة خارطة طريق شاملة للمتقاعدين لوضع خطة استثمارية فعالة. تذكر أن كل حالة فريدة من نوعها، وقد تحتاج إلى تعديل هذه النصائح لتناسب احتياجاتك وظروفك الخاصة. من المهم طلب المشورة المهنية من مستشار مالي مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية كبيرة.
أتمنى لك رحلة تقاعدية سعيدة ومزدهرة!