التقاعد في أميركا يتغيّر جذريًا... من راحة بعد العمل إلى قلق مالي دائم
كان يُنظر إلى التقاعد سابقًا كمرحلة هادئة بعد سنوات طويلة من العمل، لكنّ الأمريكيين اليوم يعيدون تعريف هذه المرحلة من جديد. فبدلًا من حياة راكدة تقتصر على الجلوس في الشرفة أو رعاية الأحفاد، تتجه نسبة متزايدة من المتقاعدين إلى أسلوب حياة نشط، مليء بالسفر، والمشاريع، وحتى العمل الجزئي.
لكن هذا التحوّل النوعي في "نموذج التقاعد" يتطلّب تحولًا موازيًا في التخطيط المالي... فكيف يُموّل الأمريكيون هذا النمط الجديد؟ وما الاستراتيجيات التي تُناسب عصرًا لم يعد فيه التقاعد مجرد نهاية؟
الادخار الذاتي يتصدر المشهد
المصدر: مركز ترانسأميركا لدراسات التقاعد
48% يعتمدون على ادخارهم الذاتي، عبر حسابات مثل 401(k) وIRA.
23% يعتمدون على الضمان الاجتماعي فقط.
14% يواصلون العمل خلال التقاعد.
7% يحصلون على معاش تقاعدي من جهة العمل.
3% يعتمدون على الميراث.
3% يستخدمون أسهم منازلهم (home equity).
4% من مصادر متنوعة أخرى.
التحوّل الجذري؟ تراجع واضح في الاعتماد على المعاشات التقليدية، وارتفاع كبير في أهمية الادخار الشخصي.
"تقاعد المغامرين": حقبة جديدة من الحُرية
بحسب تقرير Everyday Wealth in America:
39% من الأمريكيين يريدون تقاعدًا مغامرًا يشمل السفر وتجربة أنماط جديدة من الحياة.
42% يتطلعون إلى نشاط بدني متواصل في مرحلة التقاعد.
آخرون يُخطّطون لنمط حياة رحّال (nomadic) أو يعتمد على "العيش البسيط".
كل هذه الطموحات تتطلب خطة مالية مرنة ومدروسة تتضمن:
دخل إضافي من عمل جزئي أو مشروع شخصي
توقيت مدروس لبدء سحب الأموال
استراتيجية ذكية لإدارة الضرائب
الاستراتيجية الجديدة: الانسحاب الضريبي المرحلي بدلًا من السحب العشوائي
بدلًا من سحب ثابت من الأموال بعد التقاعد، ينصح الخبراء بتقسيم خطة السحب إلى مراحل:
المرحلة الأولى (3-5 سنوات):
قد يكون من المفيد السحب من حسابات IRA التقليدية قبل الوصول إلى سن RMD (الحد الأدنى الإلزامي للسحب)، للاستفادة من الشرائح الضريبية المنخفضة.المرحلة المتوسطة (بعد سن الضمان الاجتماعي):
يمكن الاعتماد على حساب وساطة عادي، حيث تُفرض على أرباح رأس المال ضرائب أقل من ضريبة الدخل (غالبًا 15% أو أقل).مرحلة ما بعد 70 عامًا:
يبدأ السحب الإلزامي من حسابات التقاعد التقليدية، ما يستدعي تخطيطًا مسبقًا لتجنّب الدخول في شرائح ضريبية أعلى.
المستشار المالي… ليس ترفًا بل ضرورة
وفقًا لـ آندي سميث من Edelman Financial Engines:
"التقاعد ليس مجرد إدارة استثمارات... بل تخطيط حياة مالية كاملة."
وينصح بطرح هذه الأسئلة عند اختيار المستشار:
هل أنت مستشار مالي ائتماني (Fiduciary) ملزم قانونيًا بالعمل لمصلحتي؟
ما هي كلفة الخدمات الإجمالية؟
ما الذي يحدث لحساباتي إذا تغيّرت ظروفك أو غبت؟
ويشدد سميث على أن الخطة لا يجب أن تكون فقط "جميلة على الورق"، بل قابلة للاختبار والتحديث بشكل منتظم، لمواجهة التقلبات الاقتصادية والمفاجآت الحياتية.
الخلاصة:
تُظهر الأرقام أن نصف الأمريكيين يعتمدون على ادخارهم الذاتي في تمويل تقاعدهم، في وقت أصبحت فيه الحياة بعد العمل أكثر ديناميكية ومرونة من أي وقت مضى. لكن هذا التوجّه يُحتم عليهم تطوير استراتيجية مرنة، مجزأة زمنيًا، ومبنية على كفاءة ضريبية عالية، بدلًا من النماذج التقليدية التي كانت تفترض تقاعدًا ثابتًا ومستقرًا. اليوم، التقاعد لم يعد نهاية العمل... بل بداية فصل جديد، يتطلب قدرًا عاليًا من الذكاء المالي والتخطيط الاستراتيجي.
📩 اشترك الآن لتصلك تحليلات مركب مباشرة إلى بريدك الإلكتروني!
📩 تابعنا على قناة التلغرام: https://t.me/murakkabnet
🐦 انضم إلينا على تويتر: murakkabnet